Blog / Hypotéka s Benard: Finančný kľúč k novému bývaniu

Vedeli by ste si predstaviť kúpu alebo rekonštrukciu bývania bez hypotéky?

Sú to naozaj pekné predstavy, avšak pre bežných smrteľníkov je to v mnohých prípadoch doslova science-fiction.

Doba je zložitá. Nielen inflácia, vysoké ceny energií a potravín, nestabilná ekonomická i spoločenská situácia, ale aj dostupnosť bývania sú prekážky, s ktorými sa denno-denne pasujeme. Na aktuálne dianie reflektuje aj bankový sektor, ktorý neustále sťažuje spôsoby získania hypotekárnych úverov.

Práve hypotéky sú dnes veľmi obľúbeným, dokonca nevyhnutným spôsobom financovania kúpy nehnuteľnosti na Slovensku aj vo svete. Výber vhodnej a hlavne výhodnej hypotéky môže byť pre mnohých kupujúcich náročný a zložitý proces. V tomto článku vám BENARD poskytne užitočné informácie o hypotekárnom úvere, a to od jeho získania, úrokoch a aktuálnom prehľade úrokov v slovenských bankách, rezerve, splátke či výške príjmu. 

Zdroj: Freepik.com

Získanie hypotéky

Hypotéky u nás poskytujú najmä banky a stavebné sporiteľne podľa určitých podmienok, spravidla na základe hodnoty zálohy, ktorou môže byť existujúca nehnuteľnosť (byt, rodinný dom alebo pozemok). Výška zálohy býva až do 90 % z hodnoty zábezpeky. Pred poskytnutím hypotéky bude banka overovať aj bonitu klienta, ktorá sa stanovuje na základe jeho príjmov a rezervy. Okrem toho bude banka požadovať poistenie nehnuteľnosti, ako aj poistenie samotného úveru.

Aby ste získali hypotéku, musíte splniť základné požiadavky, ktorými sú:

• Dostatočný príjem, ktorý zodpovedá výške hypotéky.
• Dostatočná rezerva, ktorá slúži na pokrytie nákladov na kúpu nehnuteľnosti a predovšetkým na náklady spojené s hypotékou.
• Kredibilita, čiže bezproblémová kreditná história bez záznamov v registri dlžníkov.

Po splnení týchto požiadaviek si môžete porovnať podmienky a požiadavky jednotlivých bánk a po užšom výbere ich môžete kontaktovať, aby ste získali konkrétne ponuky na hypotéku. Nakoniec si vyberiete inštitúciu, ktorá bude pre vás najvýhodnejšia a najlepšia. Avšak, aby sme vám ušetrili peniaze, čas a nervy, môžete priamo kontaktovať naše hypotekárne špecialistky, ktoré vám sprostredkujú hypotéku na mieru.

Rezerva

Rezerva sú finančné prostriedky, ktoré musí mať klient na bankovom účte pred získaním hypotéky. Ide teda určitý obnos peňazí, ktorý bude slúžiť na úhradu časti sumy predmetnej nehnuteľnosti a ktorá tiež pokryje neočakávané náklady, ako napríklad opravy nehnuteľnosti, jej údržbu alebo aj prípadné výpadky príjmu. Väčšina bánk požaduje rezervu v hodnote aspoň 3 mesačných splátok hypotéky, pričom sa odporúča mať v rezerve minimálne 10 % z celkovej sumy hypotéky.

Úroky

Úroky na hypotéky sú pri financovaní bývania témou číslo jeden. Na Slovensku poznáme najmä fixné alebo variabilné úroky. Fixné úroky sú rovnaké po celú dobu trvania hypotéky, zatiaľ čo variabilné úroky sa môžu meniť v závislosti od pohybu úrokových sadzieb na trhu. Fixné úroky bývajú vyššie ako variabilné, avšak poskytujú omnoho väčšiu istotu a stabilitu pre splácanie hypotéky.

Aktuálna priemerná úroková sadzba novoposkytnutých hypoték na Slovensku sa pohybuje na úrovni 3,53 %. Najnižšie sadzby momentálne poskytuje Prima banka – 3,5 %, pričom úrok do 4 % poskytuje ešte Fio Banka a Uni Credit Bank. Najvyšší úrok má mBank – až 4,84 %. Top banky, akými sú Slovenská sporiteľňa, Tatra banka a ČSOB majú zatiaľ rovnaký úrok 4,19 % a VÚB banka ho má na úrovni 4,39 %.

Zdroj: Freepik.com

Splátky

Splátky hypotéky sa zvyčajne platia mesačne, pričom sú rozložené na celú dobu trvania hypotéky. Vypočítavajú sa na základe výšky úrokovej sadzby, celkovej sumy hypotéky, dĺžke splácania a bonity klienta. Benard odporúča, aby ste venovali veľkú pozornosť výške splátok, aby ste boli schopný hypotéku pravidelne a bez problémov platiť.

Výška príjmu – bonita klienta

Výška príjmov je takisto kľúčovým faktorom pri schvaľovaní hypotéky. Banky spravidla požadujú, aby príjmy žiadateľa pokrývali celú mesačnú splátku hypotéky, vrátane rezervy na neočakávané výdavky. Konkrétna výška príjmu sa však môže líšiť v závislosti od banky a od typu hypotéky.

Pre získanie hypotéky na kúpu nehnuteľnosti je nevyhnutné, aby príjmy dosahovali aspoň 1,5-násobok mesačnej splátky hypotéky. To znamená, že ak by mesačná splátka hypotéky bola napríklad 500 €, vaše príjmy by mali dosahovať minimálne 750 € mesačne. V praxi však banky požadujú vyššiu výšku príjmu, napríklad dvojnásobok mesačnej splátky hypotéky. Výška príjmu sa líši napríklad pri hypotéke na rekonštrukciu alebo modernizáciu nehnuteľnosti. V tomto prípade banky požadujú, aby príjmy pokrývali aspoň 1,3-násobok mesačnej splátky hypotéky.

Okrem výšky príjmu banky zohľadňujú aj iné faktory, ako je kreditná história, pracovné zaradenie či dĺžka trvania zamestnania.

A čo v prípade, ak by boli vaše príjmy nedostatočné? Vtedy sa môžete pokúsiť o získanie spoludlžníka, ktorý bude mať vyššie príjmy a spolu s vami bude splácať vašu hypotéku. Pri takomto riešení bude banka zohľadňovať príjmy oboch žiadateľov.

Zdroj: Freepik.com

Ak si chcete kúpiť nehnuteľnosť a potrebujete ju financovať prostredníctvom hypotekárneho úveru, neváhajte a kontaktujte našich Benard hypotekárnych špecialistov v Starej Ľubovni alebo v Prešove:

Ing. Zuzana Troščáková – Hypotekárny špecialista, centrála Stará Ľubovňa
Telefón: 0907 211 103
Email: troscakova@benard.sk

Mgr. Jana Lukošíková – Hypotekárny špecialista a Certifikovaný realitný maklér, pobočka Prešov
Telefón: 0907 632 405
Email: lukosikova@benard.sk